Darlehen

Informationen und Tipps zum Thema Darlehen

Unter einem Darlehen wird ein schuldrechtlicher Vertrag verstanden. Es gibt zwei Parteien, wobei die einer der Geldgeber ist und die andere der Geldnehmer. Üblicherweise ist es so, dass das Darlehen vom Begriff her mit dem Kredit gleichgesetzt und somit von Banken, Kreditinstituten oder Privatpersonen vergeben wird. Dann, wenn das Darlehen fällig wird, muss der Darlehensnehmer seiner Pflicht nachkommen, den Nennbetrag der Geldschuld zurückzubezahlen. Diesen Service gibt es selbstverständlich nicht umsonst und derjenige, der den Kredit oder das Darlehen aufnimmt, verpflichtet sich bei Vertragsabschluss dazu, die volle Summe plus Zinsen zurückzubezahlen.

Mittlerweile gibt es verschiedene Arten, die man beim Darlehen unterscheidet. Jede dieser Arten hat ganz bestimmte Kriterien und Charakteristika. So gibt es einerseits das Fälligkeitsdarlehen, auch Festdarlehen genannt. Charakteristisch für dieses ist, dass die Summe am Ende der Laufzeit in einem Betrag zurückgezahlt wird. Davon unterscheidet sich das Annuitätendarlehen, bei dem es gang und gäbe ist, jährlich einen Betrag zu bezahlen. Dieser setzt sich aus der Tilgungssumme und den Zinsen zusammen und ist immer gleich hoch. Daraus ergibt sich, dass der Tilgungsanteil während der Laufzeit ansteigt, während der Zinsanteil entsprechend sinkt. Davon zu unterscheiden ist das Tilgungsdarlehen, denn hier bleibt die Tilgung während der kompletten Kreditlaufzeit konstant und die Zinsen werden aus dem noch verbleibenden Kapital berechnet. Deswegen sinken die Raten während der Laufzeit. Eine weitere Unterart ist das Ratendarlehen, bei dem der Betrag für die komplette Laufzeit am Anfang der Laufzeit in einem Betrag dem Darlehensbetrag zugerechnet wird. Bis zum Ende der Laufzeit wird dann die gleiche Rate zurückgezahlt. Weitere Unterarten, die es beim Darlehen gibt, sind das Bauspardarlehen oder das Abrufdarlehen.

Wie bei einem Kredit auch ist es wichtig, dem Darlehensgeber einiges an Sicherheiten bieten zu können. Nur dann, wenn dieser die Garantie erhält, dass er die volle Summe zum vereinbarten Zeitraum zurückerhält, wird er dazu bereit sein, ein Darlehen zu gewähren. Sicherheiten, die hier erbracht werden können, sind beispielsweise die Abtretung von Forderungen, Grundschulden sowie die Bürgschaft eines Geschäftsführers. Ebenso wichtig ist aber die auch die Auskunft bei der Schufa, denn diese gibt dem Kreditgeber Aufschluss darüber, wie das bisherige Zahlungsverhalten des Antragstellers war. Sofern diese Beurteilung positiv ausfällt, steht einer Bewilligung des Darlehensvertrages nichts mehr im Weg.

Doch bevor ein Vertrag unterschrieben wird, sollte sich der Kreditnehmer genau darüber informieren, wie die Konditionen beim gewählten Darlehen sind. Hier ist besonders wichtig, wie sich das Darlehen zusammensetzt. Um ein preisgünstiges Darlehen zu finden, sollte immer der effektive Jahreszins zurate gezogen werden. Schließlich gibt es hierfür gesetzliche Regelungen, anhand derer der Effektivzins berechnet werden muss. Im Internet gibt es auf den Seiten einzelner Anbieter Rechner, mit denen es möglich wird, herauszufinden, wie hoch die gesamte Belastung aus einem Darlehen sein wird. Was die Kosten eines Darlehen anbelangt, so setzen sich diese immer aus den gleichen Komponenten zusammen. Den größten Teil machen natürlich die Auszahlungen, also die Darlehensbeträge, aus. Die geliehene Summe muss immer komplett zurückgezahlt werden. Doch es gibt noch weitere Kosten, die auf den Kreditnehmer zukommen. Die Rede ist hier von so genannten Einzahlungen, die der Darlehensnehmer leisten muss. Zinsen, Verzugszinsen, Tilgungen, etwaige Versicherungskosten, die Restschuld bei einer vorzeitigen Tilgung sowie Gebühren, die für das Darlehen oder das Girokonto entstehen können, sollten stets bei einem Kreditvergleich berücksichtigt werden.

Wenn es um das Thema Darlehen geht, spielt auch die Umschuldung, mit der es möglich ist, einen Kredit abzulösen, eine große Rolle. Immerhin lässt sich dadurch einiges an Geld sparen. Da es immer wieder zu neuen Angeboten und ständig wechselnden Zinsen kommt, kann es sein, dass Sie dann, wenn Sie Ihren bestehenden Kredit und dessen Konditionen prüfen, sehen, dass Sie zu hohe Zinsen bezahlen. In diesem Fall könnte eine Kreditablösung für Sie infrage kommen, denn hier können Sie eine günstigere Verzinsung wählen. Angst zu haben, dass man dadurch einiges an Arbeit auf sich nimmt, braucht man nicht. Schließlich wird die komplette Abwicklung der Umschuldung von der Kreditbank übernommen. Nicht nur, dass der Kreditnehmer keinen Aufwand hat, er spart auch noch bares Geld, wenn er sich dafür entscheidet, das Darlehen umzuschulden. Bei einem Darlehen funktioniert das Ganze so, dass der alte Vertrag gekündigt und ein neuer unterzeichnet wird. Man nimmt also quasi einen Kredit auf, um das Darlehen ablösen zu können.

Allerdings sollte dieser Schritt gut überlegt sein und nur dann stattfinden, wenn Sie sich über alle Details Ihrer bestehenden Kredite informiert haben. Wichtig ist, dass Sie sich über die geltenden Kündigungsfristen sowie Ablösemöglichkeiten erkundigen. Im Idealfall haben Sie sich vorher nur auf ein Darlehen eingelassen, bei dem es eine Ablösemöglichkeit gibt. Sofern diese gegeben ist, dann sollten Sie für die Beantragung des neuen Darlehen Ihre aktuellen Kreditraten, die abzulösenden Beträge sowie die abzulösenden Banken bereithalten. Nachdem Sie sich für ein Kreditangebot entschieden haben, müssen Sie sich nur noch für den gewünschten Kreditbetrag und die Laufzeit entscheiden. Je nachdem, bei welchem Anbieter die Ablösung des Darlehens stattfindet, kann es sein, dass Sie einen entsprechenden Verwendungszweck, in diesem Fall "Ablösung anderer Kredite", angeben müssen oder aber der Wunsch nach einer Kreditablösung gesondert vermerkt wird. Immer mehr Banken haben sich aber darauf spezialisiert, Darlehen abzulösen und machen es neuen oder bestehenden Kunden ziemlich einfach, sich von Altlasten zu befreien und auf günstigere Kreditkonditionen zurückzugreifen.

Geht es um einen neuen Kredit, der vollkommen unabhängig von einem bestehenden Darlehen aufgenommen werden soll, spielen Sonderkonditionen und spezielle Kredite eine große Rolle. Normalerweise ist es so, dass Selbstständige dann, wenn sie ein Darlehen aufnehmen möchten, mit schlechteren Konditionen zu rechnen haben. Doch es gibt auch immer mehr Kreditinstitute, die sich darauf spezialisiert haben, denjenigen, die kein geregeltes und sicheres Einkommen haben, trotzdem ein Darlehen zu gewähren. Umsehen sollten Sie sich in diesem Fall nach speziellen Darlehen für Selbstständige. Ältere Menschen haben es im übrigen auch nicht immer leicht, ein Darlehen bewilligt zu bekommen. Für sie kommen ebenso spezielle Kreditangebote in Betracht.

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